白领夫妇月收入6万元左右 如何做到40岁退休？

【专家解说】：案例：本报读者夏力行（化名）今年32岁，妻子31岁。他经常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常劳累，头发已经白了一半，动了提早退休的念头。 　　夏家目前有4套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市价250万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价125万元左右，已经首付31万元。此外，他还有10万元存款、8万元市值的基金、市值15万元左右的股票和8000元美元存款。另有10万元投资朋的生意，每月回报2000元左右。 　　夫妇俩收入丰厚。夏力行税后月收入28000元，妻子税后月收入20000元。上海的房子月租金4500元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出去。此外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有6万元左右。 　　不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费3000元，水电煤气宽带物业1600元，生活费5000元。另外，武汉的房子每月按揭11000元，10年付清，已经支付半年。 　　此外，每年还有一到两次旅游计划，两人3万元的费用。手机费和公司配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。 　　现在夫妇俩想实现的理财目标有：40岁退休，不影响生活质量；1年内要个孩子，退休后仍然能供其教育和成长；2年内换一套上海市中心170平方米左右的大房子；买一辆25万左右元的车；有医疗及大病保险。 　　方案一：适当延迟退休计划 　　夏力行积累了400多万元家庭资产，但房产占资产配置比重高达88%，流动性欠佳，而其不到50万元的积蓄，相对夏力行的家庭收入而言，也是偏低的。 　　以夏力行家庭现有的资产和收入，要同时实现提前退休、养育孩子、换房、购车和买保险五大理财目标，是有一定困难的。他应该权衡主次，适当改变预期，更科学合理地安排自己的生活。 　　保险：应尽快构筑家庭生活安全网，购买寿险、重大疾病和意外伤害保险。如果公司的医疗保障已较全面，可退休后再购买医疗保险，也建议夏太太尽快购买相关母婴保险。 　　养育孩子：综合目前市场情况，生养孩子的费用估计在5万元左右（包括前期的准备以及生孩子的医疗费、住院费、月子费等）。孩子成长期的养育费用一般在50万元左右（如果出国留学，费用将更高）。建议开立专门的投资账户，利用两人年底的双薪收入，为孩子设立专项教育成长基金。 　　退休：可适当延迟。可否尝试改变一下自己的工作环境，随着工作压力的减轻，可能收入也会相对减少，但能多出时间和精力享受生活。 　　换房：可暂时搁置或改变预期。一套170平方米的上海市中心房产，可能要以目前的四套房产换取，资产利用率将不如多套房产高，如采用贷款，还款压力又太大。建议短期内不换房或减小换房面积。 　　购车：目前公司有专用车辆和费用报销，购车计划可暂缓，以增加退休基金的积累。 　　武汉房产：如不便管理，可择机出售。 　　其它资产：可保持现有的银行存款和基金。股票投资需花费精力且专业性要求较高，可择机抛售，转而购买开放式基金。投资给朋友做生意的10万元已经获得了较好的回报，有机会可适当增加此类投资。在人民币升值的大趋势下，如外汇无明确规划，建议作结汇处理，或者投资外汇理财产品，以获取较高收益。 　　每月结余：一方面定期定额投资购买股票型基金，以平摊成本，降低投资风险，另一方面可购入货币市场基金、纯债基金和国债等低风险产品，有利于增加资产的流动性和安全性。点评：如果对生活的要求不高，夏力行夫妇提前退休的梦想应该不难实现。只不过，很多人都是“钱到用时方恨少”。夏力行平时不怎么理财，想到了退休，才开始关注自己的财务状况，当然要花些功夫了。异地投资物业对夏力行这样的忙人来说，管理成本太高，还是提早了结为好。(黄颖慧工行上海市分行理财师) 　　方案二：夫妇俩均需全面投保 　　假设未来的通货膨胀率为3%，夏力行夫妇退休后的还有40年的生活，那就需要准备185万元的养老金（以目前每月6600元的生活费用为标准）。此外，他还要在退休时，为子女准备150万元的教育经费。 　　夏力行的固定资产占总资产比重为88.44%，固定资产（房产）虽然抗通胀能力较好，但变现较难，会使家庭整体抗风险能力降低，适当提高金融资产的比重是当务之急 　　夏力行家庭的流动性资产可以满足其近5个月的开支，但一般流动性比率应该控制在3左右比较适宜，即满足3个月的日常支出比较合适。很显然，夏力行家的流动资产的留存偏高。 　　建议夫妇各买一份包括综合养老保险、个人意外伤害保险、重大疾病类保险的全面保险计划，保费总额可以是70000元（家庭保险额以家庭年收入的10%～15%为原则）。该保险计划既有对夏力行夫妇退休后养老、健康和意外的保障，又能增加投资收益。此外，通过保单质押还可以解决暂时的资金周转困难，并能确保夏力行40岁时，有近350万元的保额，用于保障夫妇退休后的生活和子女的教育费用。 　　建议将目前自住的价值150万元的房产出售并置换市中心170平方米价值250万元的房产。100万元的资金缺口，可通过8年期等额本息还款方式的银行按揭(每月还款13200元左右)来解决。提前出售武汉的物业，结清贷款。首付的31万元可以用于新居装修。 　　为了提高资产收益，建议将每月盈余用投资组合方式进行投资。 　　由于夏力行属于温和进取型投资者，建议投资组合比例为债券型基金30%、外汇资产20%、股票型基金（股票）30%、信托产品20%。根据中国历史数据和马尔维茨静态投资原理，该种投资分配的年平均投资回报是4.1%，回报率在17.8%至-1.5%的概率为95%（该回报率只说明了历史情况，未来收益将与市场走势密切相关）。 　此外，夏家可减少不必要的生活支出，建议推迟购车计划至子女上学。点评：通过整理房产，夏力行可以在退休前实现在市中心居住的目标，并且还有一套房收租。一方面抗通胀，另一方面变卖后可以做子女学费。保险是现代人的必需品，不过目前国内的投资型险种是否值得投资，还是见仁见智。