“基因检测+保险”的第二轮试水，用药无效就理赔，谁买这个单？

7月底，臻和科技宣布了一项与诺惠医疗、北京健易保达成的战略合作，臻和科技将通过优势整合，搭建起“基因检测＋临床诊疗＋保险＋患者”的四维一体综合性平台，与诺惠医疗、北京健易保共同打造“肺癌NGS检测联合用药保障计划”。

臻和科技并非是国内最早推出此类产品的肿瘤检测公司，半年前，另一家肿瘤检测公司也宣布了针对肿瘤检测及诊疗用药的创新支付保险计划。通过基因检测、临床诊疗和保险的深度整合，进一步推动精准医疗在中国的创新和发展，这似乎正在成为肿瘤检测公司讨论的一种产品模式。

其实早在2016年，基因检测领域就已经兴起过一次“基因＋保险”的组合产品热潮，华大基因、达安基因、诺禾致源、众安、泰康、太平洋保险等大公司都曾参与试水。但当时所推出的产品多以消费类检测为主，基因检测公司在其中主要是提供检测产品，更多的主动权由保险公司掌握。由于生物技术与保险支付的衔接并不算紧密，这一次试水无疾而终。

而此次推出的产品，更多是在患者用药，商保支付上的突破。作为商业保险融入肿瘤基因检测和用药支付的一次探索，这些产品有望通过技术与支付结合商业模式的创新。本文中，我们采访了正在进行“基因检测＋保险”产品探索的企业、以及其他业内人士，试图回答以下四个问题：

1、“用药险”解决什么问题，谁买单？

2、各方如何获益？

3、谁在做？

4、未来如何发展？

解决什么问题，谁买单？

肿瘤用药险的核心是解决患者支付问题。如果说消费级检测的保险产品是围绕未来疾病的风险，用药险则是聚焦当下疾病，针对已患病群体进行保障。这是一个多方整合的枢纽，无论是患者、保险公司还是检测公司，都有机会从中获益。

首次检测完成后，患者、家属以及医生都是无法知道药物是否一定有效的，所以这本质上是一种风险选择行为。这个过程中，保险产品会随着检测产品打包销售。如果患者在根据检测结果的指导，服用靶向药之后疾病仍然发生进展或转移，则保险公司将对患者进行赔付。

尽管目前对肺癌的突变基因和靶向药物研究已经比较成熟，但临床上仍然有存在某一种突变却用药无效的病例。用药险产品的诞生，核心是解决患者在此的支付问题，如果用药无效，保险公司的理赔还可以支持患者进行第二次检测。

这些是“用药险“产品存在的前提，解决了这一痛点，产品逻辑才走得通。再加之保险科技公司、健康管理公司也逐步顺应市场需求，希望在保险企业和医疗企业之间搭建桥梁，打造支付－诊断－治疗的全流程服务，这才有了用药险产品的问世。通常情况下，患者的投保费用由保险公司支付，并不会增加患者的负担。肿瘤用药检测、以及患者后续的治疗费用本身就比较高昂，如果这个过程中再给患者及其家属增加成本，无疑会增加产品的推广难度。

各方如何获益？

对保险公司来说，推出“用药险“是一次全新的尝试，其被保人并非健康人群。另外，在传统的商业保险中，保险公司在渠道和市场人员上的支出比例非常高，大部分保险销售人员更偏销售属性，他们大多不具备医学、保健行业背景。如果由基因检测公司去推广产品，通过基因检测的渠道去推保险，其销售人员不仅专业背景更强，保险公司还可以省去一大笔渠道费用。

不仅如此，保险公司和健康管理公司还能在这个过程中获得投保人群的第一手诊疗及预后数据，这对于健康管理公司和保险公司是非常宝贵的，在未来设计其他健康险产品过程种具有重要价值。

对医生而言，这一附加的保险服务也将有助于缓解对后续的治疗方案的顾虑，可从侧面提高病人对医生的依从性。在病人真正出险的情况下，保险公司可以切实给付病人一定的补偿。以支持未来进一步的治疗方案。

“此次合作中，医生和患者都是直接受益方。” 臻和科技业务拓展副总裁王凡平博士告诉动脉网。

对检测公司而言，保险公司能够与之达成合作共同推出用药险产品，本身就意味着保险公司对其产品准确度的认可。合作产品的推出就意味着其检测结果有了保险公司背书。同时，由于保险产品本身并没有给患者增加成本，对患者而言就好比基因检测公司赠予的附加值。在同等条件下，这样的模式和产品将更具竞争力。

更主要的是，这样的跨界合作加强了检测公司对产业游的渗透，使得检测公司在保险支付、药物临床应用及疗效跟踪上可以进一步触达产业前沿领域，摸索“医险结合”路径的产业经验，搭建起“基因检测＋临床诊疗＋保险＋患者”的四维一体综合性平台。

谁在做？

目前，市场上先后已经有两家公司推出用药险产品，围绕国内高发癌种，他们率先迈出了商保参与精准医疗的第一步。

至本医疗科技

至本医疗科技成立与2016年，专注于国际高新技术研发及在肿瘤领域的临床应用转化。至本医疗科技在2019年2月联合北京健易保和上海诺惠医疗推出了国内首款针对肿瘤检测及诊疗用药的创新支付保险计划。

该计划项目名称为“肿瘤检测联合用药诊疗保险”，由国内知名人寿保险公司承保，该诊疗保险首期将用于保障ERBB2（HER2）、BRCA1／2基因突变的乳腺癌患者，以及EGFR、ALK和ROS1基因突变的肺癌患者。

患者在使用至本医疗科技的二代测序进行肿瘤基因检测并同意参保后，即可免费获得商业诊疗保险。在保险保障期间内，如患者遵循诊疗指导接受治疗后仍发生肿瘤进展，最高可获得价值人民币20000元的赔付。