十万亿康养市场迎大爆发，如何抓住机遇？

养老是一门大产业。

根据第七次全国人口普查结果显示，我国人口共14．1亿人，其中65岁及以上人口有1．9亿，占13．5％，相比1991年增加了1．22亿。参考国际标准，65岁以上人口占比7％～14％为轻度老龄化，14％～20％为中度老龄化，21％～40％为重度老龄化。也就是说，我国已经处在中度老龄化的边缘。

（老龄化趋势图 来源：《中国养老产业研究报告》）

为应对巨大的健康养老需求，监管层近年来在政策上推出一系列组合拳。截止今年2月，全国31个省区市党委陆续审议通过了当地“十四五”规划《建议》。在各地的规划中，养老被给予了重点关注，其中，“对公共场所进行适老化改造”“发展银发经济”成为多个省区市未来五年发展的着力点。

基于此，我国养老产业正在迎来大发展，根据艾媒咨询的数据，2018年我国养老产业市场规模达6．57万亿元，预计2022年可达10．29万亿元。其中，医养结合已经成为养老产业中的重要一环。这是在于，通过将医疗、康复、保健、养生结合为一体，医养结合能促使医疗资源与养老资源的深度融合与联动发展，从而使社会资源得到充分利用。

顺应这个大趋势，大健康行业正被重塑：一些新的商业模式和创新技术在新的需求和政策的支持下，不断衍生和演化，给整个行业带来了新的增量。

变局之下，一幅健康产业发展的新蓝图正在描绘。

十万亿康养市场被引爆，中国式养老难点在哪？

我国老龄化挑战日趋严峻。

中国统计年鉴显示，2020年我国老年人口抚养比为17．8％，而上个世纪90年代该项数据比例不足9％。这意味着，以前1个老年人平均有11个人赡养，而现在1个老人平均只有约6个人赡养，社会的养老负担不断加重，子女赡养老人的压力也在不断增加。

从已经进入人口老龄化社会多年的部分国家的经验来看，建立健全的养老金体系是应对养老负担的有效举措。我国从上世纪90年代便开始在积极进行养老保险制度的创新改革，经过二十多年的努力与建设，我国新的养老保险制度已初步建立，形成了包括基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险为主的多层次、多支柱新型养老保险体系，这在很大程度上缓解了我国的养老压力。

但是，囿于老龄人口的快速增加，基本养老保险目前面临着两个问题。一是城乡居民基本养老保险待遇水平有限。《人力资源和社会保障事业发展统计公报2019》显示，全国城镇职工养老保险待遇领取人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，平均每人每月养老保险待遇3332．5元，可满足基本生活需求；同期全国有16032万人享受城乡居民基本养老保险待遇，人均162元一个月，替代率低。

二是财政负担压力大。作为城乡居民基本养老保险的重要供款方，政府给付老年人口基本养老金，同时对居民缴费予以补助。根据社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019－2050》显示，我国基本养老保险累计结余或许在2035年耗尽，十四五期间我国养老金保障缺口可能达到8到10万亿元。

不仅如此，正在开启的长寿时代，还面临着长者带病生存这一困境。相关数据显示，60岁以上的人75％拥有慢病，65岁以上的人65％拥有2种以上慢病，人们将带病长期生存。因此，人们还有养老、照护、医疗健康，以及财富管理等需求。

正是在这一背景下，十万亿康养市场呼唤新的解决方案。

“保险＋医养”，医疗健康闭环如何打造？

面对养老这个万亿级市场大风口，除了国家出台政策引导外，产业端也在发力。可以看到，近年来，不论是险企、房地产企业，还是科技巨头，亦或是一些创新企业，都在积极探索与布局。

例如我国保险巨头泰康，其从预见到整个社会的消费结构将发生深远的变化开始，便大力布局长寿经济。2007年，泰康开始通过商业模式创新，把虚拟的保险变成可以为客户提供刚需和紧缺的服务，满足人们对健康长寿的需求。

具体来说，泰康一方面通过全方位发力保险支付端，努力扩大客户数量及业务规模；另一方面推动实体服务端建设，打造一流的医养社区，为客户提供更优的解决方案。同时，泰康通过闭环内支付方与服务方的联动，实现整体效率和服务水平的提升，从而构建起竞争壁垒。

在支付端，泰康创新推出了“幸福有约”保险计划，经过不断升级迭代，该计划形成了涵盖青少版、青年版、标准版的全面产品体系，覆盖全生命周期的健康和财富规划。

细化来看，通过专属的保险产品“幸福有约”附加养老社区保证入住函的方式，实现了保险客户与养老服务的链接。通过整合一系列优质医疗健康资源不断提升服务体验，提供全面的健康管理解决方案，从而更好地服务更多的中高净值客户及其家庭。

不仅如此，泰康还在2018年创新性地推出了健康财富规划师。作为一项全新的职业，泰康的健康财富规划师达到了三项创新。

一是新理念，颠覆了传统保险销售的新型顾问，HWP不仅懂人寿保险，健康管理、养老规划、财富管理、投资组合、法律税务、家族传承等也被涵括进其业务范围，从全方位的服务中帮助高净值人群。

二是新模式，倡导终生学习，终生服务，健康财富规划师项目由泰康和武汉大学携手开创，设置保险、财富管理、医疗健康、养老、终极关怀、综合六大板块课程，初、中、高，专家四级认证层层递进，致力打造陪伴人们全生命周期的私人管家。

三是新职业，跨界服务，填补行业空白，横跨医养、健康和财富管理三大领域，实现寿险、金融和实体服务相结合，从传统保险产品的销售者向高净值客户健康和财富管理规划者的转变。

在服务端，泰康打造了泰康之家这一专注养老、护理、康复实体建设运营和创新服务的专业品牌。该品牌通过引入美国CCRC持续照护模式，对接中国特色医养结合模式，从而构建高品质连锁医养机构。其核心定位是深耕老年生命链产业，提供高品质的养老康复护理和医疗健康护理。

如何在康养方面的进行深入服务？以智慧医养战略为例，泰康之家投入了大量资金和人才。细化来看，在研发过程中，泰康之家的技术团队会深度参与到整个运营体系中，了解业务流程和居民真实需求，实现了产品与业务运营体系的深度融合。

智慧大屏，可显示社区内居民安全、健康、活动指数及物联感知，让居民能够充分了解社区

针对老年人对智慧医养产品接受慢的问题，工作人员会对居民进行宣传、辅导，帮助居民快速适应产品。同时，泰康之家组建了一支由专业管家、社工、医生、护士组成的团队，能够及时发现、响应居民需求和异常情况。

截至目前，泰康已经在全国22个城市布局了泰康之家养老社区，地上总面积331万平方米，规划超3．7万户养老生活单元和约2100张医疗床位。北京、上海、广州、成都、苏州、武汉和杭州7个城市的养老社区已经正式投入运营。到2021年年底，还将有四处养老社区开业。

另外，在大健康生态体系建设方面，泰康也不遗余力。比如战略投资（泰康）拜博口腔、斥重金建立包括泰康同济（武汉）医院在内的多个三级或专科医院、投资多个大健康产业生态公司……

一手握着支付端，另一手握着服务端，泰康将二者进行了有机结合，即通过整合支付体系和医疗服务体系，为客户提供全面的健康管理和高质量的价值医疗服务。